每當宣布降息，房地產相關的討論往往會在一夜之間改變。許多買家直覺認為，利率下降就等於每月還款減少，因此自然能負擔更大或更好的房子。雖然降息確實有助於改善借貸條件，但它並不一定會如多數人所預期那樣，真正提升買家的整體購房能力。
在澳洲，利率與房價往往呈現反向關係。當利率下降，借貸成本變低，銀行也更願意放貸，市場上的買家人數隨之增加，整體購買力提升。結果往往是——房價上漲，抵銷了部分甚至大部分降息所帶來的好處。實際情況是：雖然每月還款看起來較輕鬆，但房產本身的價格可能同時水漲船高。
只看月供，忽略貸款總額，是常見誤區
另一個常見錯誤，是只關注每月還款金額，而忽略實際承擔的貸款規模。
較低的利率確實可以降低短期還款壓力，但同時也可能鼓勵借款人承擔更高額的債務。
貸款金額越大，對未來升息的風險敞口就越高。當貸款餘額變大時，即使利率只小幅上升，也可能對家庭現金流造成明顯影響。單純以「目前利率」作為借貸依據，往往會讓家庭在經濟環境改變時變得更加脆弱。
銀行願意借更多，不代表你就該借更多
降息通常也會提高銀行願意核准的貸款額度。然而，銀行願意借，並不代表那是正確的選擇。
在借貸能力的上限購屋，可能會：
- 壓縮家庭財務彈性
- 增加現金流壓力
- 限制你應對突發開支、職涯變動或家庭需求的能力
今天還得起的貸款，並不一定代表長期都負擔得起。
關鍵不在降息，而在你如何應對
降息是否真的改善你的財務狀況，取決於你的選擇。
有些借款人會利用低利率來：
- 降低還款壓力
- 建立更充足的儲蓄緩衝
- 加快還款速度
- 重新貸款，調整為更靈活的結構
但也有些人因為利率下降，就急於升級更昂貴的房產，假設低利率會長期持續。歷史經驗顯示，這種假設往往並不成立。
房產決策，需要放眼長期
房地產決策應該建立在長期視角之上。利率只是眾多因素之一，其他同樣重要的還包括：
- 收入穩定性
- 未來生活型態與家庭需求
- 利率回升的可能性
- 整體財務韌性
真正好的決定，是在環境變得不那麼有利時，依然能夠承受，而不只是在新聞標題看起來很正面的時候。
在升級或借更多之前，先把數字算清楚
在認定「降息＝買得起更多」之前，不妨先退一步，全面檢視你的財務狀況。
我們的房貸顧問團隊可以協助你：
- 評估真正可負擔的購屋範圍
- 對貸款進行未來升息壓力測試
- 設計符合你長期目標的貸款結構
如果你正在考慮升級房產、重新貸款，或只是想更清楚了解自己的選項，歡迎與我們聊聊。現在做對的決定，會在未來多年帶來實質差異。