內容來自 Morningstar 的最新研究
大多數人都知道自己應該建立一筆緊急備用金。這幾乎是理財的第一課：預留一筆安全緩衝，當生活出現突發狀況例如醫療費用、失業或汽車維修就不必靠負債度日。
然而，Morningstar 最近的一項研究卻發現了一個令人意外的現象：即使是年收入超過 10 萬澳元的家庭，當中仍有相當比例沒有足夠的緊急儲蓄。不少家庭儲蓄極少，甚至完全沒有。
那麼，為什麼一件如此重要的事，卻仍然這麼難做到？
良好的理財習慣，取決於你對金錢的感受
Morningstar 的研究揭示了一個關鍵洞察：
當人們感到財務上有安全感時，更容易建立良好的理財習慣。
這不只是金錢多寡的問題，更關乎心態。
可以把它想成一個循環：
感覺掌控財務 → 更願意儲蓄 → 儲蓄提升信心 → 信心促進更多儲蓄
但反過來也成立。
如果一個人感到不安、焦慮，或覺得自己在財務上落後，就會更難開始（或持續）儲蓄即使收入不低，也可能陷入這個負循環。
只有 41% 的人擁有最基本的緊急備用金
Morningstar 以一個相當保守的標準作為衡量：
是否至少存下 三個月薪資的一半 作為緊急儲蓄。
結果顯示，只有 41% 的人達到這個水平。
更令人驚訝的是，約 四分之一的人幾乎沒有任何備用金。
即使是表面看起來「經濟狀況不錯」的家庭擁有投資資產，對自身財務也抱持正面看法也未能倖免。當中 接近 30% 仍然缺乏足夠的緊急儲蓄。
這說明，問題往往不在於收入或能力，而是在於 這個習慣從未真正建立起來。
為何這個習慣難以養成？
研究中出現了三個明顯的模式：
- 缺乏信心
如果一個人不覺得自己有能力管理金錢，就會傾向於逃避行動即使收入不低。
- 沒有明確目標
許多家庭並不知道應該存多少錢，因此一直遲遲沒有開始。
- 缺乏具體計劃
即使有儲蓄的意願，也常被「怎麼做」卡住：
存在哪個帳戶？
每月存多少？
要不要自動轉帳？
沒有清楚的步驟，動力很快就消失。
一般家庭可以怎麼做？
雖然這項研究是為理財顧問而寫，但其實對每個家庭都非常適用。
- 從小成功開始
每週存 $20 或 $50 可能看起來不多，但它能建立信心而信心會帶來持續性。
- 設定實際可行的目標
一個簡單的起點是：
三個月的基本生活支出。
把它拆成每月的小金額，會更容易實現。
- 把儲蓄自動化
一旦計劃清楚，就把它自動化。
定期轉帳可以減少情緒負擔，讓儲蓄成為習慣，而不是每次都要做決定。
- 將緊急備用金獨立存放
使用不同銀行或高息儲蓄帳戶，可以降低衝動消費的可能性。
總結
Morningstar 的研究清楚指出：
建立緊急備用金最大的障礙不是收入，而是行為。
只要擁有正確的心態、清楚的計劃，以及小而持續的行動，每個家庭都能建立更穩固的財務安全網。
如果你希望有人協助你設計屬於自己的緊急儲蓄計劃，我隨時樂意為你提供指引。