對許多澳洲家庭而言，過去幾年提醒了大家：利率並不會沿着單一方向變動。

雖然沒有人能準確預測利率下一步的走向，但業主可以掌控自己是否準備充足。無論利率進一步上升，還是在較高水平維持更長時間，關鍵都是在財務壓力出現之前，先為預算預留足夠的緩衝空間。

以下是每位借款人都應考慮的一些實用步驟。

先為房貸進行壓力測試

房貸壓力測試是您可以進行的最簡單評估之一。

問問自己：如果我的利率再上升1%至2%，我還能輕鬆負擔還款嗎？

例如，一筆為期30年、金額為$700,000的貸款，每月還款額大約會增加：

• 利率上升1%：每月額外約$400。
• 利率上升2%：每月額外約$800。

如果這筆額外還款會明顯壓縮您的現金流，現在就應調整預算，而不是等到利率變動後才行動。

了解金錢的去向

許多家庭對房貸還款額一清二楚，卻只大概知道其餘金錢花在哪裏。

花點時間檢視三個月的銀行月結單，並將支出分為：

• 必要開支
• 生活方式開支
• 非必要支出

大多數人會發現，每月有數百元花在訂閱服務、外出用餐、衝動購物或未有使用的服務上。

找出這些支出，並不代表要完全取消。這只是讓您在還款額增加時，擁有更多控制權及調整空間。

建立房貸緩衝資金

保留現金緩衝，是應對利率上升的最佳保障之一。

理想而言，業主應以在儲蓄戶口或房貸抵銷戶口（offset account）內，保留相當於三至六個月必要生活開支的資金為目標。

房貸抵銷戶口具有雙重好處：不但讓您可以動用應急資金，戶口內的每一元也能減少房貸所計收的利息。

對於持有$750,000房貸的借款人，在抵銷戶口內保留$30,000，可能在整個貸款期內節省數千元利息。

定期檢視您的貸款

許多借款人在辦妥房貸後，便多年不再理會。

然而，貸款機構會定期更新定價及政策。

三年前具有競爭力的房貸，今天未必仍然如此。

即使利率只降低0.25%至0.50%，也能帶來可觀節省，尤其是貸款餘額較大的情況。每年與房貸經紀檢視貸款，有助確保您沒有支付不必要的額外費用。

控制生活開支膨脹

許多家庭面對的一項挑戰，是生活開支隨收入增加而膨脹。

收入上升時，支出往往也隨之增加。

與其把每次加薪全數用於提升生活消費，不妨考慮將未來加薪的至少一部分，用於房貸、儲蓄或投資目標。

這種做法有助改善現金流，亦可避免日後需要作出重大犧牲。

專注於您能掌控的事

利率、通脹及經濟狀況，都不在您的控制範圍內。

但您的預算、儲蓄習慣及債務管理，卻可以由您掌控。

在利率環境變動時應對得最好的借款人，通常不是收入最高的人，而是在真正需要之前，已為財務安排建立靈活性的人。

為更高利率作準備，並不是悲觀，而是為自己創造選擇。管理房貸時，擁有選擇可以帶來很大的不同。

本文僅提供一般性建議。在作出任何財務決定前，請考慮您的個人情況，並在適當時尋求專業意見。